NM_540x60px_Banner_neues_CD_engl_cz_2_.gif

cg2017_banner_540x60_2.gif

banner_CMZRB_540x60px.png


V čem si nerozumí bankéři s podnikateli? Co doporučují banky? Jaké jsou trendy v úvěrování, financování investic a inovací?

Seminář pořádaný AMSP ČR a Českou bankovní asociací s partnerstvím ČMZRB dne 15.6.2011 v Praze se zaměřil zejména na to, v čem si nerozumí bankéři s podnikateli, jaké jsou obecné trendy v korporátním úvěrování, možnosti a omezení bank, jaké jsou možnosti spolupráce s Evropskou investiční bankou a financování začínajících podniků, dále financování inovací, investic, a jaké jsou programy podpory malého a středního podnikání v r. 2011 zprostředkovávané Českomoravskou záruční a rozvojovou bankou. Zmíněny byly také očekávané negativní dopady připravované celosvětové právní normy na přiměřenost bankovního kapitálu a likvidity BASEL III. jak na banky, tak na podniky, zejména na MSP (viz článek v našem eNewsletteru v 4/2011).

Výtah z jednotlivých vystoupení:

 

ČBA-Česká bankovní asociace – Josef Tauber, výkonný ředitel

  • V ČR se hodně spoří, banky jsou dobře kapitalizovány, mají více zdrojů než úvěrů;
  • banky podléhají přísnému dohledu regulátory trhu (ČNB) – „obezřetné bankovnictví“, mnoho požadavků úvěrového procesu souvisí s požadavky regulátora
  • žene se sem „regulatorní smršť“ (Basel III, záchranné fondy, daně, regulace odměňování, SIFIs, pojištění vkladů apod.)
  • dříve měly menší banky horší pozici jako nestabilní, dnes mají problém velké banky, které rozkýve celosvětová krize
  • nové možnosti – komunikace podniků a firem, co kdo potřebuje, vzájemné pochopení apod.
  • Basel III a Směrnice Sovlency II bude mít významný globální dopad na financování evropské ekonomiky a zejména na financování malých a středně velkých evropských společností. Jejich financování bude v budoucnu ještě náročnější vzhledem ke kumulativním účinkům různých pravidel obezřetného podnikání v kombinaci s jinými finančními reformními opatřeními.
  • Zejména malé a střední podniky budou mít ztíženou pozici při získávání úvěrů, a sice v celé jejich lhůtní škále, přičemž pravděpodobně nejvíce budou zasaženy úvěry investičního, tedy dlouhodobého charakteru.

 **********

 Komerční banka - Radko Belada, vedoucí marketingu pro retail

  • Krize znamenala větší opatrnost v přístupu k financování
  • 27 % malých a středních podniků (MSP) využilo některý z úvěrových produktů KB
  • 32 % využívá pro své podnikání úvěr (tj. každý třetí)
  • Největší penetrace úvěrů je u firem s obratem nad 25 mil. Kč
  • Každá 3. firma s obratem nad 1 mil. Kč využívá úvěr
  • Kolik si půjčují klienty?
    • 25-30 % 100 – 500 tis. Kč (nejvíce)
    • 13-21 % 500 tis. – 1 mil. Kč
    • 20-32 % 1 mil. – 5 mil. Kč
  • Tržní podíl KB – 32-38 %
  • 250 tis. Klientů je ze segmentu MSP, KB – 400 obchodních míst
  • Pozice KB v segmentu MSP: 37,8 %, banka č. 2 – 25,4 %, banka č. 3 – 19,8 %
  • Hodnocení MSP z pohledu KB:
  • Speciální rating pro podnikatele a malé firmy, ukazatele: finanční, nefinanční, personální a behaviorální
  • Daňové přiznání živnostníka nebo malé firmy je pro banku málo čitelné díky daňové optimalizaci
  • PROFI úvěr (rychlý úvěr) – produkt KB – banka poskytuje na základě ratingu chování klienta – žádné finanční výkazy ani daňové přiznání, úvěr dostupný podnikateli již po 6 měsících vedení podn. účtu, po 12 měsících se mohou částky zvyšovat
  • Financování začínajících podniků:
    • spec.program pro vybrané profesní skupiny (např. lékaři)
    • projektové financování – např. developerské projekty
    • financování nově vzniklých společenství vlastníků jednotek, bytových družstev
    • financování nově vzniklých firem na základě podnikatelského záměru:
      • s podporou ČMZRB
      • ostatní – na základě individuálního posouzení podnikatelského záměru, tj. zejména
        • zkušenost žadatele o úvěr s daným oborem podnikání,
        • vlastní zdroje, které může vložit,
        • reálnost podnikatelského záměru s ohledem na konkurenční prostředí daného odvětví
        • možnosti zajištění podnikatelského úvěru
  • Poradenství KB:
    • Spolupráce s EIB-Evropskou investiční bankou – v letech 2006, 2010 a 2011 celkem 3 úvěrové smlouvy na 111 mil. €
    • Celá částka byla alokována pro MSP ve formě zvýhodněných úvěrů
    • Municipální program:
      • S grantem EK – munic.infrastruktura (ČOV), objem 19 mil. Kč
      • EIB úvěr pro MSP – 90 mil.€, úrokové zvýhodnění pro klienty 0,3 % p.a.,
      • úvěry se splatností min. 2 roky pro společnosti do 250 zaměstnanců, čerpáno 21 mil. Kč
      • Plánovaná spolupráce – nová smlouva na 50 mil. € - získání financování pro MSP

 **********

 Raiffeisenbank – Václav Štětina, ředitel firemního bankovnictví

  • R. 2018 vstoupí v platnost BASEL III. – ovlivní významně banky i trh
  • Banky budou muset držet více kapitálu a v jiné struktuře
  • Přísnější požadavky na likviditu
  • Menší cykličnost (povinné rezervy kapitálu)
  • Přísnější řízení a regulace rizika, TZN.:
    • Úvěrování firem se stane méně profitabilní, dostupnost úvěrů se zhorší
    • Banky se začnou kvůli požadavkům na likviditu zajímat více o depozita
  • DOPORUČENÍ: diverzifikujte své zdroje!  :
    • Pokles podílu bankovních úvěrů na financování
    • Zvažte využití leasingu a faktoringu
    • Možností je vstup na burzu pro MSP (New Connect Polsko)
    • Případně zvažte vstup nového partnera (venture capital)
  • DOTACE jako zdroj financování Vašich investic:
    • 2007-2013 alokováno ve strukturálních fondech 753 mld. Kč, přiznáno je 470 mld. Kč., tedy 280 mld. zbývá ještě rozdělit
    • OPPI-Operační program Podnikání a inovace – přiznáno 43 mld. Kč, 12 mld. Kč vyplaceno
    • ČMZRB – program PROGRES
  • AKVIZICE – koupě jiné společnosti nebo prodej části své
  • REZERVY nad zlato – vzít v úvahu, že:
    • Plány Vám nevyjdou na 100 %
    • Ne všechny pohledávky budou včas zaplaceny
    • Nákladové položky mohou rychle růst – volatilita cen ropy a energií
    • Udržujte zdravý podíl vlastních zdrojů
    • Firmy, které neměly dostatek zdrojů padly a zvýšil defaulty bank
  • ZAJISTĚTE SI RIZIKA:
    • Umět rizika pojmenovat
    • Umět rizika ošetřit
    • Pokud platíte v cizí měně nebo dostáváte zaplaceno, zajistěte si kru (volatilita kurzu CZK/EUR byla v posledním roce 4 % !!)
    • U dlouhodobých investičních úvěrů na pohyblivé úvěrové sazbě, zajistěte si úrokové riziko a budete vědět, kolik budete platit
    • Dostupný je i komoditní hedging pro např. elektřinu, ropu, průmyslové kovy
  • KONKURECNE MÁ 2-3 BANKY, CO VY?
    • Optimalizujte množství bank
    • Diverzifikace zdrojů financování
    • Možnost srovnávání
    • Možnost alternativy, když se nedomluvíte s 1.bankou
    • Banky ale budou požadovat Vaše finanční toky a neúvěrové produkty
  • NEJENOM na ceně záleží:
    • Důležitost jednotlivých atributů banky
    • Co firmy považují za nejdůležitější u banky?
      • Stabilitu
      • Plnění slibů daných klientovi
      • Důvěryhodnost
      • Vstřícnost personálu
      • Nejen firmy, ale i banky se budou muset přizpůsobit novým podmínkám
      • Banky budou must být inovativní – nové proudkem zejména v neúvěrové (služby, know-how, poradenství)
      • Na důležitosti vzrostou atributy jako nápaditost, množství a kvalita poskytovaných služeb
      • Kvalita banky se pozná podle jejích poradců!
      • Zvyšuje se kvalita poradců, vstřícnost vůči klientovi, dostupnost, ochota,
      • Rezervy bank v proaktivitě

 **********

Česká spořitelna – Pavel Nejman, ředitel Komerčního centra Praha-západ

  • INOVACE
    • Strategická oblast, cílový segment: MSP
    • Podpořit inovativní firmy napříč průmyslovými odvětvími
      • Poskytnout na míru šité a komplexní financování inovativních projektů včetně odborného poradenství
      • Program TOP inovace
      • Posílit vlastní portfolio - „Motivovat firmy být inovativní“
      • Definici inovace převzali od CzechInvestu z OPPI
      • Program TOP INOVACE:
        • Komplexní program
        • 1. Banka na trhu, kdo s tím přišel
        • Součást dlouhodobého záměru ČS
          • 3 složky programu: standardní bankovní produkt, nadstandardní služby, nefinanční složka
          • Základní struktura financování:
            • Investiční úvěr:
              • Středně-, dlouhodobý charakter
              • Pevná / plovoucí úroková sazba
              • Dotace – využití
              • Možné refinancování z dokončených projektů
              • Investiční úvěr TOP PODNIK 2
              • Provozní financování
                • Profinancování DPH projektů
                • Krátkodobý úvěr
                • Kontokorentní /termínovaný úvěr
                • Princip a konstrukce úr.sazby
                • Princip maximální sazby (vyplatí se na delší období)
                • Výhodné pro menší úvěry
                • Splatnost úvěru – 5 nebo 7 let
                • Max. výše úvěru 50 mil. Kč
                • Pravidelné splácení úroků a jistiny – ideálně kvartálně
                • Pouze v CZK
                • Pro MSP od 30 mil. obratu výše

TOP INOVACE – zvýhodnění MSP s inovacemi:

Nadstandardní zvýhodnění úrokové sazby při refinancování EIB – garance ze strany IFC (Int. Fin. COrporation) až do 50% výše úvěru pro projekty z oblasti obnovitelných zdrojů energie

  • Globální úvěr: úvěr poskytovaný ČS za zvýhodněných podmínek, pro projektu 40 tis. – 25 mil. €, financování MSP do 250 zaměstnanců (mohou ale jít až do 5000 zaměstnanců), projekty do oblastí: ŽP, rozvoj znalostí ekonomiky, racionální využití energie, infrastruktura, zdravotnictví, vzdělávání
  • K-Progres – ČMZRB (fixní úr. sazba 3 %, splatnost max. 9 let, max. úvěr 20 mil.)
  • Úvěr bez poplatku pro jednu z úvěrových facilit z celkové struktury financování
  • Hedging cen el. energie – spíš velké firmy
  • Zvýhodněný podmínky pro dotační management od Grantika ČS +20 % sleva za zpracování žádosti o dotaci
  • Erste Corporate Finance – transakční poradenství
  • 3.nefinanční složka programu: Technologické centrum Akademie věd ČR (TACR) je exkluzivním partnerem programu TOP INOVACE - transfer technologií, propojení firem poptávajících technologii s potenciálním dodavatelem, napojení na ČS v oblasti financování

 **********

AMSP ČR – Karel Havlíček, předseda představenstva; generální ředitel holdingu SINDAT

V čem je neporozumění bank a podnikatelů?

Banky:

  • Nelze aplikovat korporátní přístup na MSP
  • Je třeba rozlišovat regiony a odvětví
  • Finanční skóring – čím menší firma, tím důležitější jsou nefinanční ukazatele

MSP:

  • Mikrofirma chce mikroúvěr
  • Malá firma chce úvěr + podmínky
  • Střední firma chce úvěr + podmínky + nějakou další službu
  • Velká firma chce úvěr + podmínky + další službu + benefit
  • Jaké uvažování se stalo minulostí:
    • Dosud jsem splácel, banka mi úvěr dá
    • Záruka - mohu na ní stavět – omyl: záruka je finanční záklopkou
    • Ke splácení stačí snaha a dobrá vůle – omyl: za firmu hovoří výsledky
    • Banky nás podporují – omyl: banky dělají byznys a MSP je pro ni obchodní partner

ŘESENÍ:

Banka:

  • Musí mít poradce, kteří umí porozumět MSP, ideálně ty, kteří si prošli praxí ve firmách
  • Produkty provozní / investiční – banky obezřetné u inv. financování, chtějí vysokou spoluúčast a krátkou 3-4letou splatnost – firmy se po krizi za těchto podmínek nerozjedou
  • Scóring mikro a malých firem použít jen okrajově, více sledovat nefinanční ukazatele
  • Komunikace bank v krizi se zcela jistě odrazí na ochotě klientů zůstat či přejít k jiné bance (klient ocení, zda ho banka podržela v době kdy „kulhal“ či nikoli).

MSP:

  • Přesvědčivé řízení firem – musí umět přesvědčit bankéře, že firmu udrží pod kontrolou
  • Nezamlžovat problémy – nevyplatí se, zavčasu se s bankou domluvit na řešení
  • Struktura dluhů – aktiv a pasiv zejména u inv. financování – velmi obezřetně, 40 % spolufinancování, co chtějí banky, je odůvodnitelné, v problémech se jako 1. Začne nesplácet investiční úvěr
  • Obchod – firma i banka chtějí vydělávat, bankéř je motivován  udělat obchod.

**********

ČMZRB – Ladislav Macka, předseda představenstva a generální ředitel

Podpora ČMZRB v r. 2011 – programy ZÁRUKA, PROGRES A START – u Záruky a Startu pozastaven příjem žádostí

  • Program ZÁRUKA – záruka za investiční úvěry: mimo žadatele z území hl. m.Prahy, v rámci OPPI, pouze pro inv. záměry, záruka do výše 80 % výše jistiny na dobu 15 let, S-záruka (univerzální), M-záruka (menší úvěry, zjednodušené vyřízení)
  • Program START – projekty mimo území hl.m.Prahy, pro začínající drobné podnikatele (max. 2letá historie), záruky za inv. úvěr a provozní úvěr na zásoby, záruky do 80 % jistiny zaručovaného úvěru, úvěr max. 3 mil. Kč
  • Program PROGRES – podřízený úvěr (tzn. splácí se až jako poslední ze všech dluhů podnikatele), splatnost 9 let, odklad splátek 3 roky, zvýhodnění úroková sazba 3 % p.a. (pevná), limit: 75 % způsobilých výdajů, max. 20 mil. Kč, výhodné, komplexní financování
  • Podpory v OPPI v r 2010 : ZÁRUKA – poskytnuto 1224 záruk za 6,6 mld. Kč (z toho záruky za inv.úvěry za 2,6 mld. Kč), PROGRES – poskytnuto 89 úvěrů za 625 mil. Kč
  • Nové směry podpor MSP:
    • Podpora investičního prostředí
    • Nově založené firmy ve slibných high-tech oborech
    • Odborné poradenství – koučing managementu
    • Program záruk a kapitálové vstupy
    • Záruky za úvěry za realizaci inovativních projektů

 **********

Diskuse:

  • ČBA  – ČNB tlačí banky k ratingu + internímu hodnocení banky – nikdo nesejmul povinnost bankám ohodnotit vnitřně riziko
  • Ing. Bulušek – externí odborné hodnocení nových technologií je nutné, banky neumí a pak nechtějí financovat
  • ČMZRB – je nutná zavčasu osvěta o BASEL III. směrem k podnikům.

Nahoru

Kalendář akcí

« 2017 »
« červen »
  Po Út St Čt So Ne
22       1 Zasedání Odborné... (Akce)
1. 06. 2017, 08:13 - 1. 06. 2017, 23:59
Jednání vedení... (Akce)
1. 06. 2017, 08:13 - 1. 06. 2017, 23:59
Zasedání Odborné... (Akce)
1. 06. 2017, 15:04 - 1. 06. 2017, 23:59
Jednání vedení... (Akce)
1. 06. 2017, 15:05 - 1. 06. 2017, 23:59
2 3 4
23 5 Jednání vedení... (Akce)
5. 06. 2017, 08:14 - 5. 06. 2017, 23:59
Jednání vedení... (Akce)
5. 06. 2017, 08:16 - 5. 06. 2017, 23:59
Přijetí čínské... (Akce)
5. 06. 2017, 08:16 - 5. 06. 2017, 23:59
Jednání vedení... (Akce)
5. 06. 2017, 15:05 - 5. 06. 2017, 23:59
Jednání vedení... (Akce)
5. 06. 2017, 15:06 - 5. 06. 2017, 23:59
6 Vystoupení... (Akce)
6. 06. 2017, 08:18 - 6. 06. 2017, 23:59
Indický den na... (Akce)
6. 06. 2017, 15:06 - 6. 06. 2017, 23:59
7 Jednání zástupců... (Akce)
7. 06. 2017, 08:20 - 7. 06. 2017, 23:59
8 Tisková... (Akce)
8. 06. 2017, 15:07 - 8. 06. 2017, 23:59
9 Účast předsedy... (Akce)
9. 06. 2017, 08:21 - 9. 06. 2017, 23:59
10 Účast předsedy... (Akce)
10. 06. 2017, 08:22 - 10. 06. 2017, 23:59
11 Účast předsedy... (Akce)
11. 06. 2017, 08:23 - 11. 06. 2017, 23:59
24 12 Účast předsedy... (Akce)
12. 06. 2017, 12:19 - 12. 06. 2017, 23:59
13 Účast vedení... (Akce)
13. 06. 2017, 12:20 - 13. 06. 2017, 23:59
Účast vedení... (Akce)
13. 06. 2017, 12:20 - 13. 06. 2017, 23:59
Účast vedení... (Akce)
13. 06. 2017, 12:20 - 13. 06. 2017, 23:59
Účast vedení... (Akce)
13. 06. 2017, 12:20 - 13. 06. 2017, 23:59
Účast vedení... (Akce)
13. 06. 2017, 12:20 - 13. 06. 2017, 23:59
Účast vedení AMSP... (Akce)
13. 06. 2017, 12:20 - 13. 06. 2017, 23:59
Jednání předsedy... (Akce)
13. 06. 2017, 12:21 - 13. 06. 2017, 23:59
Jednání vedení... (Akce)
13. 06. 2017, 12:21 - 13. 06. 2017, 23:59
14 15 Vystoupení... (Akce)
15. 06. 2017, 12:22 - 15. 06. 2017, 23:59
Vystoupení... (Akce)
15. 06. 2017, 12:22 - 15. 06. 2017, 23:59
16 Vystoupení... (Akce)
16. 06. 2017, 12:22 - 16. 06. 2017, 23:59
17 18
25 19 Kulatý stůl... (Akce)
19. 06. 2017, 08:36 - 19. 06. 2017, 23:59
20 Setkání předsedy... (Akce)
20. 06. 2017, 12:23 - 20. 06. 2017, 23:59
21 22 Seminář pro mladé... (Akce)
22. 06. 2017, 08:31 - 22. 06. 2017, 23:59
Vystoupení... (Akce)
22. 06. 2017, 12:24 - 22. 06. 2017, 23:59
23 Účast zástupců... (Akce)
23. 06. 2017, 12:23 - 23. 06. 2017, 23:59
24 25
26 26 27 Seminář pro mladé... (Akce)
27. 06. 2017, 08:29 - 27. 06. 2017, 23:59
Konference AMSP... (Akce)
27. 06. 2017, 12:24 - 27. 06. 2017, 23:59
Setkání... (Akce)
27. 06. 2017, 12:25 - 27. 06. 2017, 23:59
„Jak udělat z... (Akce)
27. 06. 2017, 13:33 - 27. 06. 2017, 23:59
Setkání českých a... (Akce)
27. 06. 2017, 15:08 - 27. 06. 2017, 23:59
Setkání partnerů... (Akce)
27. 06. 2017, 15:08 - 27. 06. 2017, 23:59
28 Kulatý stůl... (Akce)
28. 06. 2017, 08:28 - 28. 06. 2017, 23:59
Účast zástupců... (Akce)
28. 06. 2017, 12:25 - 28. 06. 2017, 23:59
Setkání rodinných... (Akce)
28. 06. 2017, 12:25 - 28. 06. 2017, 23:59
Setkání rodinných... (Akce)
28. 06. 2017, 15:07 - 28. 06. 2017, 23:59
29 Jednání vedení... (Akce)
29. 06. 2017, 12:26 - 29. 06. 2017, 23:59
Zasedání... (Akce)
29. 06. 2017, 12:26 - 29. 06. 2017, 23:59
Jednání vedení... (Akce)
29. 06. 2017, 15:08 - 29. 06. 2017, 23:59
Zasedání... (Akce)
29. 06. 2017, 15:09 - 29. 06. 2017, 23:59
30 Účast předsedy... (Akce)
30. 06. 2017, 12:27 - 30. 06. 2017, 23:59
   

02_EET.png

01_MIST__I___EMESEL.png

03_ANAL__ZA.png

04_MEOHUB.png
04_FB_podnikova_zena.png

04_FB_SC_YB.png

05_FB_R___2016.png

06_YT_R___2016.png


AMSP obrázek 1 AMSP obrázek 2 AMSP obrázek 3 AMSP obrázek 4 AMSP obrázek 5

Asociace malých a středních podniků a živnostníků ČR

Od roku 2001 sdružuje na otevřené, nepolitické platformě malé a střední podniky, živnostníky i spolky. Je hlavním reprezentantem nejširšího podnikatelského segmentu v ČR, vedle legislativy, exportu, inovací, vzdělávání a financování MSP se zaměřuje na rodinné firmy, řemeslníky, začínající podnikatele, lokální producenty a pěstitele, malé obchodní a gastro provozovny, ženy v podnikání a podnikatele na venkově.